北京市尾号限行规定

快中彩开奖记录:中國信用卡還有十年黃金期?

北京市尾号限行规定 www.uwzthz.tw 胡群2019-06-17 17:23

(圖片來源:全景視覺)

經濟觀察網 記者 胡群 自1995年廣發銀行推出我國首張參照國際標準的信用卡,至今已有24年;自2002年中國銀聯成立,中國銀行業的信用卡跨進了聯機支付時代,至今已有17年。

“我國銀行卡產業保持穩健發展的良好勢頭,業務規模持續增長,市場影響力不斷增強。”6月14日,中國銀行業協會銀行卡專業委員會發布的《中國銀行卡產業發展藍皮書(2019)》顯示,2009年以來,我國信用卡發卡量從1.86億張增長到9.7億張,交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元。

中國銀行業協會專職副主任金淑英表示,我國消費金融市場釋放出巨大的發展潛力,市場規范度不斷提升、金融科技蓬勃發展、支付市場加大開放,為銀行卡產業發展提供了再續黃金十年的重要機遇期。

近10億張信用卡

過去的十年可謂是我國的信用卡的黃金期:發卡量從1.86億張增長到9.7億張;交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元;人均持卡量從0.33張上升至0.70張;活卡率從66.7%上升至73.2%。

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資料來源:《中國銀行卡產業發展藍皮書(2019)》

從上圖可知,2015年信用卡發卡增長率為近5年最低。

Analysys易觀的研究指出,2015年大數據發展,銀行機構受互聯網金融沖擊,信用卡發展一度受影響,但隨著數字化向銀行業滲透,銀行意識并逐漸緊密金融服務與消費場景的聯系,重塑人、支付、消費、金融的關系,在獲客、支付、風控、服務以及管理等方面深入推進數字化轉型。未來,隨著AI、大數據、云計算等技術的成熟,信用卡產業將沿著移動化、智能化、場景化的方向加速前進。

近年,隨著移動支付的快速興起,ATM的發展并不被市場看好,但在過去十年里,ATM機具仍從21.49萬臺增長到111.1萬臺,POS終端則從240.83萬臺增加到3414.8萬臺。受益于銀行、銀聯及銀聯國際的業務發展,銀行卡受理市場迅速發展,境內受理商戶從156.65萬戶增長到2733萬戶,銀聯卡境外受理國家和地區總數從83個增至171個,境外受理商戶總數從55.7萬戶增長到2637萬戶。

銀行年報顯示,截至2018年末,工行、建行、招行、中行、農行累計發卡過億張;工行、建行、招行、交行、中信、光大、民生、平安等8家銀行信用卡交易額突破2萬億元。

如何激活沉睡卡?

雖然信用卡發卡量已高達9.7億張,活卡率也高達73.2%,亦即當前仍有近2.6億張沉睡卡。如果以每張信用卡的獲客成本為200元計算,銀行則為沉睡卡付出了520億的成本。

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資料來源:《中國銀行卡產業發展藍皮書(2019)》

如何更快獲客,并激活沉睡卡?商業銀行正與金融科技機構將借記卡賬戶余額與理財相結合,或許可以探索一條全新的道路。

2017年8月18日,興業銀行、京東金融聯合推出國內首張具備互聯網基因的借記卡——興業銀行京東金融小金卡。作為一張借記卡,小金卡卻擁有了特殊的理財功能:用戶開通京東“小金庫”并辦理小金卡后,小金卡活期賬戶資金超過1000元以上的那部分,將自動購買貨幣基金產品。 今年1月2日,京東數字科技旗下京東金融聯合浦發銀行、中信銀行發行京東小金卡。作為“小金卡升級版”,浦發銀行、中信銀行京東小金卡不再對接京東金融自己的“小金庫”,而對接浦發銀行和中信銀行自己本行的產品——如浦發銀行京東小金卡賬戶余額關聯浦發銀行的“活期寶”產品,中信銀行京東小金卡對接中信銀行的“薪金煲”。

以中信銀行京東小金卡為例,用戶申請激活卡片后,可設定不低于1000元的銀行活期存款保底余額,超出部分將自動簽約中信銀行的明星余額理財產品“薪金煲”產品。假如用戶存入51000元后,其中的50000元將自動申購“薪金煲”。 如果用戶刷卡消費金額超過京東小金卡的活期存款余額,將自動從貨幣基金中贖回所需資金用于支付,讓用戶的刷卡支付隨時隨地流暢進行。如果用戶要贖回資金,京東小金卡提供7x24小時的快速贖回模式,支持用戶隨時隨地自主贖回資金。

如何控制不良率?

相對于沉睡卡,市場更關注的是信用卡的不良率。

央行發布2018年第四季度支付體系運行總體情況顯示,信用卡逾期半年未償信貸總額788.61億元,占信用卡應償信貸余額的1.16%,占比較上季度末下降0.18個百分點。

《中國銀行卡產業發展藍皮書(2019)》顯示,信用卡未償信貸總額6.85萬億元,同比增長23.2%;損失率為1.27%,較上年上升10BP。

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資料來源:《中國銀行卡產業發展藍皮書(2019)》

銀行正借助于人工智能等金融科技,以期降低損失率。

“廣發銀行信用卡2017年率先運用人工智能技術,在完善大數據平臺的基礎上開發出實時風控-首筆反欺詐模型,2018年全面投入應用。該模型將識別異常交易的速度縮短到‘毫秒’,幾乎在欺詐交易發生同時即做出判斷,實現異常交易實時攔截,首筆攔截準確率提高了4倍,2018年已為我行攔截上百萬的首筆欺詐損失。”廣發銀行信用卡方面稱,廣發信用卡2018年末不良率為1.3%,較年初下降0.27%,這也是廣發信用卡不良率連續第三年下降。

“2018年銀行卡產業繼續持穩向好,整體風險平穩可控,累計發卡和交易規模持續增長;受理環境不斷優化,境外受理國家和地區持續增加;支付更加活躍便捷,對消費的支持和拉動作用日益主動、全面。”銀行卡專業委員會主任、中國光大銀行副行長武健認為,銀行卡產業發展的未來之路仍任重道遠,為保證健康有序的發展態勢,銀行卡產業必須向高質量、精細化方向邁進,深入探索并有效實施新的發展戰略轉型。

當前,手機支付正在快速取代刷卡支付,“卡基”向“賬基”的轉型已成為銀行信用卡業務成敗的關鍵,各家銀行也將信用卡業務作為零售轉型的利器。

“面對復雜變化的市場環境,我們仍將進一步保持信用卡業務的投入力度,并有信心通過持續強化精細化管理,將業務風險控制在合理水平。”中信銀行行長方合英在2018年中信銀行年報致辭中表示,對比國際經驗看,當前中國居民杠桿率、信用卡應償余額占比、人均持卡量等前瞻指標仍處于較安全水平,信用卡業務仍有廣闊發展空間。

但目前擺在銀行面前的問題是,如何吸引更多有消費能力、償還能力的年輕人選擇信用卡而非其他互聯網消費金融產品。

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金融市場研究院主任
主要關注銀行、信托、fintech領域市場動態。